La bonne et la mauvaise dettes, les grandes lignes à prendre en compte

Si vous passez beaucoup de temps à vous documenter sur l’argent et le crédit, à un moment donné, vous tomberez probablement sur le concept de “bonne dette et de mauvaise dette”. Certains diront qu’il n’y a pas de bonne dette et que toute dette est mauvaise. Il y a une certaine part de vérité à cette affirmation parce que, dans la plupart des cas, vous devez payez quelque chose pour rembourser votre dette, comme des intérêts ou des frais.

J’imagine que la plupart des gens préféreraient être entièrement libérés de leurs dettes et ne pas avoir à faire de paiements mensuels en dehors de leurs dépenses normales pour vivre normalement. Des choses comme le service Internet, le câble et les services publics feront toujours partie de votre quotidien. Je ne les considère pas vraiment comme des dettes, je préfère appeler cela “le coût de la vie”.

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Donc, à moins d’avoir vraiment de la chance, de choisir six numéros et de gagner à la loterie, la dette peut être un mal nécessaire. Mais, cela ne doit pas nécessairement vous porter préjudice. Certaines dettes peuvent fonctionner pour vous, comme un prêt hypothécaire ou un prêt-auto. Certaines personnes empruntent de l’argent pour démarrer une entreprise. D’autres, beaucoup de gens plutôt, empruntent de l’argent pour financer leurs études, ce qui les rend plus valeureux lorsqu’ils entrent sur le marché du travail.

L’idée qui sous-tend le concept de bonne dette contre mauvaise dette est la suivante : Une bonne dette peut vous placera dans une meilleure situation financière à l’avenir. Par contre, les mauvaises dettes, que l’on peut aussi qualifier de créances irrécouvrables, vous laisseront probablement dans une situation financière plus difficile.

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Toute dette est facultative et volontaire, un fait que beaucoup de gens négligent lorsqu’ils critiquent les prêteurs. Lorsqu’il s’agit de choisir de s’endetter ou non, c’est une bonne idée de peser le pour et le contre avant de prendre un engagement financier. Vous devriez vous demander si vous pouvez vous permettre de rembourser la dette et si la dette que vous envisagez de rembourser fonctionne pour vous ou contre vous.

Une dette qui vous convient

Les bonnes dettes ont souvent le potentiel de vous aider à générer une certaine forme de revenu ou de richesse. Une bonne dette vous aide aussi ou vous permet d’effectuer des achats qui pourraient prendre de la valeur ou augmenter votre avoir net. De plus, il est courant que les “bonnes dettes” comprennent des taux d’intérêt plus bas et des avantages fiscaux.

Voici quelques exemples de types de dettes que de nombreux experts financiers pourraient considérer comme “bonnes”.

  • Les hypothèques, parce que vous avez besoin d’un logement et, en général, les maisons prennent de la valeur.
  • Les prêts étudiants, parce que les études collégiales peuvent mener à une meilleure capacité de gain.
  • Des prêts commerciaux, parce que rien ne vaut le fait d’être son propre patron.
  • Les prêts d’amélioration de l’habitat, car ils peuvent augmenter la valeur de votre maison.
  • Les prêts auto raisonnables, car il faut toujours aller du point A au point B.

Une dette qui fonctionne contre vous

Les dettes qui sont coûteuses et qui n’ont aucune capacité d’augmenter votre revenu ou la valeur nette de votre patrimoine ou de vos avoirs sont généralement considérées comme de “mauvaises” dettes. Les créances irrécouvrables sont souvent réputées pour avoir des taux d’intérêt plus élevés et aucun avantage fiscal réel.

Voici quelques exemples de types de dettes que de nombreux experts financiers pourraient considérer comme “mauvaises”.

  • Les dette par carte de crédit, parce que le taux d’intérêt moyen est assez proche de 20 pour cent.
  • Les prêts personnels irresponsables, comme ceux qui financent les vacances, les mariages et les sorties shopping.
  • Les prêts sur salaire, car une fois annualisés, leurs taux d’intérêt sont de plusieurs centaines pour cent
  • Les prêts anticipés pour remboursement d’impôt, car vous pouvez attendre quelques semaines pour que le chèque soit disponible.
  • Les prêts sur actifs (prêts sur gage, prêts sur titres, prêts bijoux), parce qu’ils sont aussi très chers.

Les dettes qui nuisent à votre pointage de crédit

Bien sûr, tout le monde ne sera pas d’accord avec les classifications ci-dessus, ce qui est bien. Il y aura toujours un débat au sein de la communauté financière sur la question de savoir quelles dettes peuvent être considérées comme bonnes et quelles dettes peuvent être considérées comme mauvaises. Cependant, il n’y a aucun doute sur le type de dette qui est mauvais pour vos pointages de crédit, c’est la dette de carte de crédit.

Une dette de carte de crédit peut endommager votre pointage de crédit même si vous effectuez chaque paiement mensuel à temps. Pourquoi ? Parce que l’utilisation d’un pourcentage élevé de vos limites de crédit disponibles fait de vous un emprunteur plus risqué. C’est basé sur la recherche, pas sur l’idéologie.

Les dettes à tempérament ne sont pas traitées de la même façon par les modèles de notation. En fait, si vous comparez un prêt hypothécaire de 300 000 € à une carte de crédit dont le solde est au maximum de 3 000 €, c’est la dette de la carte de crédit qui endommagera votre pointage de crédit plutôt que l’hypothèque beaucoup plus élevée.