Acheter une maison mitoyenne ou jumelée, c’est opter pour un compromis souvent séduisant entre la maison individuelle et l’appartement. Mais ce type de bien comporte des spécificités que beaucoup de propriétaires découvrent trop tard, au moment d’un sinistre. La question de l’assurance habitation mérite donc d’être posée dès l’achat, en tenant compte de la nature exacte du bien.
Jumelée ou mitoyenne : une distinction qui pèse lourd en cas de sinistre
Une maison jumelée ne partage qu’un seul mur avec son voisin, là où une maison mitoyenne peut en partager deux, voire être encadrée de plusieurs habitations contiguës. Cette nuance, souvent floue dans le langage courant, a pourtant des conséquences concrètes sur la répartition des responsabilités. Le terme « maison jumelée » n’existe d’ailleurs pas en droit français : c’est le régime de la mitoyenneté, régi par les articles 653 à 673 du Code civil, qui s’applique et fixe les obligations de chaque propriétaire sur le mur commun.
Côté sinistres, les risques de propagation sont réels. Un dégât des eaux traversant le mur mitoyen, un incendie se communiquant à l’habitation voisine : dans ces cas, la responsabilité civile de l’assuré peut être engagée. Les dégâts des eaux représentent 39 % des sinistres indemnisés en France en 2025, et le coût moyen d’un sinistre incendie dépasse 14 000 euros. Autant dire que les enjeux financiers sont loin d’être négligeables.
Les garanties à vérifier absolument pour ce type de bien
Toutes les garanties d’un contrat habitation ne se valent pas selon la configuration du logement. En maison mitoyenne, la garantie « recours des voisins et des tiers » est particulièrement importante : elle couvre les dommages causés à l’habitation adjacente suite à un sinistre dont l’assuré est à l’origine. Une couverture en responsabilité civile d’au moins 600 000 euros est généralement recommandée, à adapter selon la valeur des biens voisins et la localisation.
Il faut aussi vérifier que le contrat couvre les dégâts des eaux provenant des canalisations communes ou de la toiture partagée, ainsi que les sinistres liés aux parties communes : murs, fondations, réseaux. Par ailleurs, la convention IRSI, qui simplifie le règlement des sinistres entre assureurs, ne s’applique qu’aux immeubles collectifs. En maison mitoyenne, les litiges se règlent directement entre les assureurs des parties ou, à défaut, en justice. C’est une raison supplémentaire de soigner la robustesse de son contrat.
Bien déclarer son bien : une obligation souvent sous-estimée
Pour un propriétaire occupant en maison individuelle, l’assurance habitation n’est pas légalement obligatoire, sauf si le bien entre dans un régime de copropriété. Elle reste cependant fortement conseillée, et la déclaration exacte du type de bien est, elle, impérative. Déclarer une maison mitoyenne comme une maison individuelle classique peut entraîner une réduction d’indemnité, voire la nullité du contrat en cas de sinistre.
Les primes continuent d’augmenter : en 2025, la cotisation moyenne a atteint 323 euros par an, soit une hausse de 7,8 % par rapport à l’année précédente. Prendre le temps de bien paramétrer son contrat, en cohérence avec la réalité du bien, reste la meilleure façon d’éviter les mauvaises surprises. Les franchises immobilières peuvent d’ailleurs accompagner les acquéreurs dans ces démarches, notamment lors d’un premier achat.
